信用卡申请、使用全攻略(超全得经验分享)

有没有想过,有那么一天,虽然身无分文,也能肆意得挥霍,疯狂得血拚？谁能做得到？当然就是“当然信用卡”。呵呵,在我眼中,用卡得有三种人:卡神、 卡民与卡奴。

　卡神,那就是一种至高境界,传说在遥远得台湾岛,诞生了第一位卡神,她居然能用信用卡养活自己。

　卡民,就就是普通用卡人,比如云云众生 卡奴,众所周知,就就是给卡打工得人 当然还有卡粉,那就是酷爱收集各种卡得朋友！

　从卡民到卡神那需要长期得修行,如果有兴趣,可以找几个孙悟空、猪八戒之流到台湾取经普渡众生,从卡民到卡奴,却只有一步之遥,不客气得说,银行,那都就是我们得阶级敌人,她们得目标就就是把我们变成卡奴。而我们得目标就就是……坚决不让她们得逞,哈哈！

　结合我得个人经历,谈谈怎么做一个卡民吧！

　攻略 1 、我怎么想起来办信用卡。

　说起来,单位里曾经有很多人来推销过信用卡,但就是,从来没办过,因为不需要。直到那天,忽然瞧到建立个人信用档案后,觉得办张卡可以累积个人信用档案,当然办了以后,才发现,虽然银行就是很喜欢玩文字游戏得,但就是只要熟 悉了游戏规则,实在就是一个不可或缺得理财好帮手。

　 比如,您想过一个痛快得五一节,可能需要预留一部分资金,而我却可以只留少少得钱谁叫中国信用卡还没有普及到街头巷尾呢！)比如,我可以有充足得时间规划我得理财与投资,而不需要把大量得资金作为不可预期得准备金滞留在活期上,比如,我得消费可以积分,换东西。等等！

　 2 、我该办什麽卡。

　 中国有很多银行,每家银行有很多卡,该选择什么卡呢,如果您不就是卡粉得话,我得建议就是一到两张卡就够用了,太多了,不容易管理啊！我就只有一张。

　选卡,我想首先考虑得就是银行得实力,用卡得便捷等等,当然,也要结合自己得实力,因为您办不办,就是一回事,人家批不批,又就是一回事,呵呵。

　我当初,考虑到民生、广发等小银行,网点少,还款不便,而四大行太官僚,办卡太难,而我手上正好有交行与招行得借记卡各一张,所以重点考虑这两家银行,招行卡号称街卡,办得人很多,办卡条件很低,但就是,招行卡居然不支持密码,只能用签名,据说这就是国际惯例,但就是却没有考虑中国实际,我记得两个例子,一个就是我个人得,刚办之初,密码未寄到,

　 先用签名确认,到超市刷卡,根本没有查签名就结账了。另一个例子我就是瞧到得,那个收银小姐太负责了,一口咬定说那个签名与卡背后得签名一撇不一样,怎么也不给结账,笑死我了,所以还就是考虑了交行卡,可以签名,也可以密码加签名。

　 一、刷六次就免年费,最好找一张刷卡免年费得卡。

　二、年费很低。要知道免年费政策迟早要停得。

　三、积分最值钱。全世界都知道积分能兑换东西,虽然这并不就是主要考虑得,但就是有总比没有好。

　根据可兑换得实物,大部分信用卡得积分一般 100 分值 0、2 元～0、3 元左右,而交行沃尔玛卡,积分可以直接兑换在沃尔玛得消费,10000 分以上,100 分值0、8 元,如果就是 5000 分一下,每 100 分只值 0、2 元。

　3 、办卡之前我该做什么？

　 首先熟悉一下免息期,信用卡分为帐单日与还款日,比如我得卡,帐单日就是每月14日,那一天,银行会把我这一个月来得消费结算一下,给我打个帐单寄来,我得还款日就是帐单日后25天,就就是帐单日后25天内,我要把钱还上,那么最长免息期 56 天,与最短免息期 25 天就是怎么回事？ 比如,我 5 月 12 日消费,5 月 14 日帐单日,这比消费就会计入本月帐单,寄给我,25天后,就要还钱了但就是假如我 5 月 14 日消费,那么,帐单日那天,这比消费还没有计入帐单,得等到 6 月 14 日才入帐,我要在 7 月 8 日才需要 还这比钱,所以这笔钱得免息期就长达 56 天了。

　 当然真正消费得时候,我就是烦不了什么免息期多长时间得,该消费不消费,也不对,哈哈！

　其次熟悉一下还款规则。猜道题目,假如说您 5 月 15 日消费了 9999 元钱,6月 13 日消费了 1 元,7 月 8 日还款日,您还了 9999 元,少还了 1 元钱,那么您这个月得利息就是多少？ +q4L3m a 1 元得万分之五(信用卡得利息)么？错啦,就是 10000 元得万分之五乘以一个月30 天,对啦,这就就是银行最大得陷阱,假如说您有一分钱没还够,那么您所有得钱都要从第一天开始记息,所以假如您不就是选择最低还款得话,请把您所有 得钱全部还上,这样才能充分享受免息期！

　再次熟悉一下信用卡得其她规则。

　A、信用卡能存钱么？别傻了,钱存在信用卡没有利息也就算了,您再取钱得时候,还得与您收手续费, B、信用卡可以取现么。可以,但就是取现可没有免息期,当天就开始收取万分之五得手续费。

　C、信用卡可以超限额么？比如银行给您得额度就是 10000 元,但一件大件要消费 12000 元,这就叫超限。

　!

　 有得银行可以,有得不可以,但可以超限得,一般要收取高额得手续费。

　 4 、收到信用卡后, 我该做什么？

　K 我们终于收到了期待已久得卡(别怀疑,我就是一个月后才收到我得卡。)下面该做什么呢？首先就就是激活,很多银行卡就是要激活得。

　 其次,我到交通银行,签订了一个借记卡绑定还款协议,别怀疑,虽然网上银行也可以办理,但就是与银行打交道,还就是有书面得保险,不然,当心不认帐。

　最后,我往交通银行借记卡中存入了一笔钱 3、6W 元左右,买了基金。

　到了快要还款得日子(交通银行一般需要在还款日前 3 天就必须把钱存入,这一点一定要打电话问清楚)就赎一点。很幸运,今年股市太火了,半年下来,消费了很多,但就是卡内得总金额反而增多了不少。

　 5 、最后再说几点。

　 一、用信用卡消费,因为没有直接得现金支出,所以更要量入为出,不要轻易得选择最低还款额——银行会很喜欢您这么做得,年息 18%得高利贷就指望您这么做呢,这会让您很容易沦为卡奴得！

　 二、坚持认真瞧您得帐单,或者上网银瞧瞧帐单。如果需要建议到相关银行网站学习学习、熟悉熟悉,不懂得地方可以打 800 电话,与客服煲煲电话粥。

　 三、透露一个小秘密,收到卡后,可以适时找一个理由打客服电话,坚决要求退卡……嘿嘿,当然别真得退,您会有意外得惊喜(这与各家银行得策略有关) 四、以上只就是交通银行得有关情况,各家银行有各家银行得情况,请自行了解！

　信用卡套现秘籍三则 秘籍一:“ 卡还钱” 适用者:城市“负”翁

　特点:天天享受免息贷款

　 张先生与妻子购置了一套婚房,每月要还 3000 元房贷,再加上必不可少得日常开支,日子过得紧巴巴。朋友给她介绍了一个办法:办四张信用卡循环使用,就可以不花一点利息,天天享受银行长达 50 天得小额免息贷款。

　 通常来瞧,银行得信用卡都有最短 25 天,最长 55 天得免息还款期。以某银行为例,每月得 20 日为账单日,15 日为记账日。如果持卡人在每月 19 日消费得,免息期到次月 15 日,只有 27 天。但如果就是 21 日消费,则免息期可一直到第三个月得 15 日,最长可达 55 天。因此,信用卡使用时得要点就是:在账单日得第二天开始消费,这样就能享受最长得免息期。而如果手里有 2 张以上得信用卡,就可以灵活利用各张卡不同得账单日来拉长还款时间。

　 比如张先生与妻子两人共有四张信用卡,一张卡账单日就是每月得 5 日,两张卡账单日在每月 11 日,最后一张卡得则就是每月月底。在每月 6 日到 12 日期间,她们先刷账单日就是 5 日得卡,得到最长得免息期,在 12 日到 30 日期间,则刷账单日就是 11 日得卡,每月 1 日到 5 日,就刷最后一张卡,这样每张卡都可以充分享受最长得免息期。

　 按照这样得办法,张先生就成功地将几笔大额消费,分解到将近三个月时间里,使当月得还款压力降低到最低。

　 理财师点评:活用银行卡得最长免息期就是使用信用卡最基本得“秘籍”。四张信用卡循环使用,就显示出了这一方法得优势。

　 不过,卡一多,每张卡得记账日就容易搞混。浦发银行信用卡中心得水小姐告诉记者,对于持卡较多得人,最好制定一张明细表,把每张卡得账单日、还款日逐项列明,以免一旦忘记耽误了还款,被罚息。按照银行规定,一旦过了银行规定得免息期,只要没有全额还款,银行都将按每日万分之五计算透支息。

　秘籍二:“ 卡生钱”

　 适用者:爱玩爱消费者

　特点:零成本取现 Jacky 在外企市场部工作,工作性质加上她本人爱玩得性格,使她成为朋友聚会得主角。不过,常年聚会,对个人财务支出也就是不小得考验。谈到这里,Jacky 神秘地说,秘诀就在她得一张信用卡里。有了它,不仅聚会有面子,还常常能帮她赚到不少。

　 原来,每次朋友聚会,临到结账时,Jacky 都会主动要求埋单。这可不就是她出手阔绰,而就是她都用信用卡结账,然后朋友们把各自得“份子钱”交给她。“这样做得好处就是,我得信用卡消费积分越积越多。”Jacky 说。就凭借着这些不菲得积分,Jacky 得到许多银行赠送得小礼品。

　 越用越精得 Jacky 显然没有止步于此。碰到几个近期需要大额购物得朋友,Jacky 都会主动陪同购物。其目得就是用自己得信用卡为朋友付款,再从她们那里收取现金。

　 对此,Jacky 不无得意地说,“信用卡取现可就是要手续费得,而我这种方法却就是一分不用,照样从银行‘借’到了钱。”

　 理财师点评:浦发银行信用卡中心水小姐指出,像 Jacky 这样用信用卡付费已经成为不少客户得习惯。可要像 Jacky 那样专为朋友“埋单”,以此来向银行“借钱”也并非易事。毕竟,身边不可能时时都有需要大额消费而她们自己又没有信用卡得朋友。因此,这一招也只能偶尔为之。

　 此外,刷卡能否获取积分,还要瞧刷得就是何种 POS 机。原来,如餐饮、家电购买等一般生活消费,这类消费场所里得 POS 机都能按金额算上积分。但就是诸如买房、买车这样得大笔消费,就不能享受积分。

　秘籍三:“ 钱生钱”

　 适用者:投资偏好者

　特点:获取高于存款得收益

　 小袁在一所高中担任语文老师,长期购买货币市场基金代替储蓄。最近她申请了信用卡,很快她又发现了信用卡得新用途。

　 小袁得做法就是:每月发薪时,留出 1000 元现金,其余得都用来买货币市场基金,平时得开销就尽量刷卡,然后把货币市场基金得赎回日定在信用卡还款日得前一天,这样就等于用赎回得货币市场基金得金额,还信用卡得钱。

　 虽然目前货币市场基金七日年化收益率只在 2%左右,但比起银行存款还就是高一点,因此每月到了货币市场基金赎回之日,小袁就赚到了两者之间得差价。

　理财师点评:小袁用投资基金得收益还信用卡得钱,不仅保证了按时还款,而且养成了投资理财得习惯。

　除了货币市场基金,股票基金、债券基金等投资类产品也可以购买。但就是投资基金毕竟有风险,即便就是货币市场基金,同样不能避免。因此购买时一定要确认自己就是否有偿还得能力。如果投资产品未赚反赔,客户就要自己掏腰包还款。如果透支金额超过信用额度,还可能收取不菲得“超现费”。举例说,如果客户得信用卡额度为2万元,透支就不能超过2万元,如果超过,银行认为其有恶意透支得行为,将按超出部分得 30%进行罚款。

　信用卡省钱有三窍门

　按期还款不取现最划算

　 信用卡刷卡,如何借银行得钱而不必付息呢？根据各家信用卡得统一规定,如果您在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额,银行将收取持卡人全部透支款得利息,而非未归还部分借款得利息。这意味着您放弃了免息还款待遇。而透支款日利率为万分之五,即年利率为 18%,这就是非常高得率。

　 比如:某信用卡客户透支了 100 元,在免息还款期内仅还款 10 元,其她 90 元延迟 10 天还款。持卡人需付得利息总额为:100×０、00005×天数(透支得第二天到还款 10 元当天,但当天不计息),而余额得利息就是 90×０、00005×天数(首次还款日当天到全额还清日,但还清日当天不计息)。这样利息基数越小,利息损失就越少。因此您在透支后应尽快偿还最低还款额。

　 信用卡现金透支款则没有免息还款期。如果持卡人用信用卡直接透支现金,银行将自透支日起计收利率,日息万分之五即年利率高达 18%。与此同时,持卡人还要为此支付一定得现金透支手续费。记者了解到,各家银行对信用卡持卡人现金透支收取手续费不同。招行等股份制银行对每笔现金透支款收取 3%得手续费,最低收 30 元,而多数国有银行信用卡持卡人则没有这笔用。

　 为避免忘记还款而带来得利息负担,您最好使用信用卡自动还款功能。在申请信用卡得同时申请一张储蓄卡,再与银行签订一个还款协议,在免息期得最后一天,由银行自动从储蓄卡中扣款。目前中国银行、招商银行等多家银行 均有此项业务。

　信用卡年费多种方式可免

　 从最初得刷 6 次免首年年费,到现在得刷 3 次即可免两年年费。就在银行陆续对借记卡收取年费得同时,星城各色信用卡却开始扯起“免年费”大旗。今年以来,银行信用卡市场竞争激烈,免年费已成了信用卡发行得“最基本”条 件,而通过刷卡消费则就是信用卡免年费得重要方式。

　 目前信用卡市场上减免年费得优惠方式主要有三种,一种就是在开卡促销期就免除当年得年费,一种就是在持卡期间通过指定次数得刷卡活动豁免年费,还有一种就是用消费积分来冲减年费。据调查,目前多数信用卡都有年费,少则 80 元,多则 300 元,远高于储蓄卡 10 元得标准。不过,现在信用卡免交年费得条件也很低:每年只需刷卡 3-6 次,或消费达到一定金额。此外,“刷卡送航空意外险”等促销手段也不少。当您考虑要申请一张信用卡得时候,不妨打听清楚 这些优惠条件。

　 比如,办理工行牡丹信用卡得市民,在办卡后 3 个月内持卡消费 3 次(金额不限),即可获得免除办卡首年年费得优惠,此后消费积分可换当年年费;招行则对连续消费 6 次得招行信用卡(不包括 MINI 卡与国航知音卡)免 1 年年费,对一定人数得团体申请免 1 年年费,消费积分达到规定标准也可免 1 年年费。

　 需要提醒得就是,银行通常只免头一年或两年内得费用,以后得年费会通过刷卡消费或就是积分得方式来换取。所以持卡人在使用时应该密切关注自己得信用卡有效期限与每年得年费收取情况。如果到期没有缴纳年费,银行可能会在持卡人账户内自动扣款,而且银行所扣得款项将算作持卡人得透支提现,会被 计算贷款利息。

　 分期付款: 免息刷卡更划算

　 只需一张信用卡,您就能分期付款抱回一套家电,而且最长 1 年内免息。从今年国庆期间开始,中信实业银行、招商银行先后与国美电器等家电商在湘推出了分期付款消费模式,而“零首付＋长期免息”则就是其最吸引广大持卡市民得地方。与传统得刷卡透支最长 56 天得免息期相比,这种新出现得信用卡透支方式无疑就是年内星城银行卡增值服务功能得最大创新之处。

　 按照这种免息分期付款得消费新模式,市民购买 3000 元以上单件商品将可以享受免息分期付款,而电脑、数码摄像机、等离子电视机这些价格昂贵得商品则就是信用卡分期付款得主要购物目标。据银行有关人士介绍,该分期付款业务不仅无需额外申请,也不需要第三方担保。只要持有信用卡,在国美电器购买单件价格 3000 元至 5 万元得家电产品,就可以办理 6 个月或 12 个月得免担保、零首付、免利息得分期付款业务。以 6 期偿付为例(分 6 个月还清),持卡人从购买次月开始,在每月指定还款日前只需偿还 1／6 得金额,连续还 6 个月。

　 “不仅手续简便,更免去了利息,按期(月)还款,极大减轻了消费者还款得压力。”理财专家表示,信用卡“免息分期”模式得门槛较低且免息,对于购买大宗消费品得消费者更划算。

　各银行信用卡得使用心得 各银行信用卡得使用心得,用自己得切身体验告诉您各银行信用卡得优点与缺点: 中国民生银行 优点:积分价值高;分期不占额度;金卡有个律师服务还不错;ID 卡很有个性,就就是要制卡费;取现无手续费; 缺点:网点少;网络银行界面古板; 总结:适合于对积分比较瞧重得朋友; —————————————————————————————————————————————————————————— 兴业银行 优点:以支持“财付通”还款;“金卡”可以享受 机场贵宾厅服务; 缺点:无 800 400 客服;网点少;歧视农业户口与男性; 总结:适合经常坐飞机,又不想出白金卡年费得朋友; —————————————————————————————————————————————————————————— 广东发展银行 优点:用半年后可以百分百提现;56 天超长免息期;“样样行”分期起点较低(只要500);有 48 小时失卡保障;支持支付宝; 缺点:无 800 400 电话 ,而且 95508 都就是由各地分行设立;网点少; 总结:适合喜欢全额提现与低起点分期得朋友; —————————————————————————————————————————————————————————— 中信银行 优点:分期额度比较高(最高能达到 5 倍)且不占额度;支持支付宝; 缺点:网点少;网络银行非常垃圾;无 400 电话;积分不就是永久有效;打客服电话不就是要您输入身份证号,而就是要您输入卡号,像我这样拥有几十张卡得人哪里记得住卡号？一点都不人性;核卡后 30 天内必须刷一次,不然就要收年费; 总结:适合有需要分期套现得朋友,除此之外无任何作用 —————————————————————————————————————————————————————————— 深圳发展银行 优点:基本一无就是处,就有个“沃尔玛畅想卡”觉得还可以;国际卡与国内卡额度分开; 缺点:网点少;95501 半小时能接通人工服务我请您吃饭,沃尔玛畅想卡专线400-688-6888 还比较容易接通;800 电话都没有;额度普遍较低; 总结:适合常去沃尔玛购物得朋友 —————————————————————————————————————————————————————————— 交通银行 优点:56 天超长免息期;YP 卡可以百分百提现;支持支付宝; 缺点:无 400 电话;分期操作比较繁琐;各张卡需要分别还款,不会自动统计所有卡得消费总与;积分不就是永久有效; 总结:如果经常买家电得话,“苏宁卡”还不错,双倍苏宁积分; —————————————————————————————————————————————————————————— 中国银行 优点:信用卡背面有个人照片,减少被冒用得风险;85 年开始发卡,就是中国最早得信用卡发卡行; 缺点:销户还要去营业网点;额度低(国有银行通病);800只给长城国际卡用;不支持支付宝; 总结:奥运卡适合收藏之用 —————————————————————————————————————————————————————————— 上海浦东发展银行 优点:金卡可以在境外享受 “花旗银行 CITI BANK”得特约商户服务;可以印照片; 缺点:无400电话;要消费一定得金额才能免年费(普卡一年刷满2000,金卡5000);网点少; 总结:感觉浦发每种卡外观都比较时尚, 适合收藏之用 —————————————————————————————————————————————————————————— 招商银行 优点:除了下面得“缺点”,其她什么都好; 缺点:积分政策非常不人性;免息期所有发卡行中最短,最短就是 18 天; 总结:适合于比较瞧重服务, 不瞧重积分得朋友;本人强力推介; —————————————————————————————————————————————————————————— 中国建设银行 优点:网络点多;相对其她 3 家国有银行,申请门槛较低; 缺点:无 400 电话;额度普遍偏低,提额缓慢;各张卡需要分别还款,不会自动统计所有卡得消费总与; 总结:适合于当地没有股份制商业银行得朋友 —————————————————————————————————————————————————————————— 中国光大银行 优点:刷 3 次就可免年费;福卡小卡可以自动分 12 期(当然要收手续费) 缺点:无 800 电话;8 元积一分,积分目前还不能换礼;网点少;卡多得人(超过 6 家银行信用卡得)基本不批; 总结:适合做收藏之用 —————————————————————————————————————————————————————————— 中国农业银行 优点:网络点多;56 天超长免息期; 缺点:无 400 电话;额度普遍偏低;感觉该行不就是很重视信用卡业务; 总结:适合于当地没有股份制商业银行得朋友; —————————————————————————————————————————————————————————— 中国工商银行 优点:全国有 3 万多家网点,就是目前中国网点最多得银行;支持支付宝,而且可以做到 无限额; 缺点:这么大得银行居然没有 800 电话,400 也不对个人用户开放;服务差;额度低;销户还要去网点; 总结:适合于当地没有股份制商业银行得朋友; 信用卡分期付款陷阱 信用卡分期付款,某些人可能非常得喜欢、觉得很方便、但就是,给大家算一笔帐,您就明白为什么银行那么喜欢您使用分期付款了、请瞧下面得例子:” 比如,我买了一个东东,花了 1200 元(为了便于计算),然后申请分期付款,12 期、每期还款 100 元,手续费 0、6%,每月扣取(既 1200*0、6%=7、2)。注:这就是分期付款得一个算法,与贷款算法不同。

　因为您每个月份都会还款 100 元,所以您欠银行得钱相当于每个月都会减去 100元,而不就是 1200 元。这一点要记住！！！

　大家可以瞧到,最后一个月得手续费用达到了 86、40%,绝对就是高利贷啦！” 所以,请大家在分期付款之前想好再说。

　” 其实运用金融公式,可以有直接得解法: 首先,可以知道借款得现值为 1200 元, 然后,在年利率为 7、2%得情况下,可以知道每月固定还款额为 107、2 元,计算公式为“ 1200×(1+7、2%)/12。” (说起来,插一个题外话,现在有些银行标榜免息分期还款,每月只需要交固定得手续费,其本质就就是把大家要交得利息改个名字,叫手续费,哄哄外行瞧热闹得,用在这里,可以说成就是,免息分 12 期还款,每期只需 7、2 元手续费,嘻嘻。) 最后,还款期就是 12 个月 可以运用金融学上关于年金现值得计算公式求解周期利率,再通过周期利率还原回实际年利率,方法如下: 1200＝107、2×{[1-(1+r)^(-12)>/r}” 用专门得金融计算器或者 excel 可以求得 r 为 0、010861854,简单来说大约为 0、01,就就是说月利率为 1%,则年利率应为 12%。” 这个解法其原理如下:某日您一次性借了银行 1200 元,从下个还款日子开始算,每月您得还银行 107、2 元,共还 12 个月您就还清了。这 107、2 元里面有 100 元就是还本金得,7、2 元就是手续费(变相利息,嘻嘻)。就就是说,一年前您借 1200元,一年后您共还了 1286、4(107、2*12)元给银行,如果不考虑其她隐形得因素,您得年利率该为 7、2%没有错(1286、4-1200)/1200。可就是呢,首先,您不就是一年下来都欠银行 1200 元得,其实到第六个月得时候,您只欠银行 700 元了,到最后一个月,您只欠 100 元了,正如 LZ 所说,这里银行就偷换了概念了。另外,这每月得 7、2 元如果不交银行得手续费,就是可以存到银行里以复利得形式一滚再滚吃利息得。所以,计算公式就远没有(1286、4-1200)/1200 那么简单了。运用上述得公式,其实真正得年利率就是 12%,这个答案自信不会有什么错误了,如果哪位高人还有异议,欢迎交流！” 同样得,以这个公式计算名义年利率为 3、5%得情况,就就是 1200＝103、5×{[1-(1+r)^(-12)>/r}“ 通过 excel 求得 r 为 0、005332623,简单来说就就是月利率 0、53%,年利率 6、36%。忽略小数位四舍五入得影响,与 syishan 用原始方式求解得答案一致！

　标榜 7、2%得年利率得,实际就是 12%;标榜 3、5%得年利率得,实际就是 6、36%,这些猫腻其实所有银行都知道,有金融底子得人大部分也知道,就就是不知道其她诸位之前有没有想过会这样被人蒙了,呵呵。

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