[为什么金融下乡难？]互联网金融什么意思

金融服务“三农”的不足，不是单纯的金融问题，而是金融和实体经济互有短板、缺少合力，相互之间有缝隙、不对接的结果。在改善农村金融服务的过程中，地方政府和金融机构不应“守株待兔”、各自为政，而应围绕强基础、补短板、促创新三方面形成合力，很抓落实。

金融下乡之难从实体企业看：一是县以下农业企业和农户经营管理粗放，一些农业类企业和合作社基本信息不完整、不真实，农户缺乏基本信用记录，银行无法进行信用评价。二是部分企业和农户把银行贷款混同于政府补贴，与金融机构打交道缺乏诚信，贷款逾期率高，导致银行“怵”下乡。三是农村规模经济发展不足，缺少带头能人，农户经营规模小、资本和资产等基础信用支撑不足，贷款规模小，与银行项目评估成本不对称，难以承接银行贷款。

从金融机构看：一是金融机构不接地气，用标准金融和城市投融资思路对接多样化个性需要的农村经济，缺乏适销对路的金融服务产品，一些金融创新好看不中用。二是金融机构体制相对单一、业务相对垄断，不愿意打破框框创新服务。三是农村金融体系不健全，农业投融资缺乏有效配合，单一金融难有作为、无法落地。

从金融监管看：一是监管理念陈旧、缺乏包容，对金融机构管制多，评估金融业务创新习惯“老眼光看新事物”，“穿旧鞋走新路”，束缚了创新手脚。二是干部不接地气，政策和制度创新滞后，部分政策缺乏配套和可操作性，监管与发展“两张皮”，扼制了金融创新实践。

从基层政府看：一是少数县乡级政府官员缺乏金融和信用意识，政策多变、“翻烧饼”、“现官不理旧账”，对农村信用产生负面影响，金融机构不愿下乡。二是少数地方政府招商引资时积极性高、承诺多，发生企业欠账或金融纠纷时，金融机构求助无门，不想再下乡。三是政府资金使用分散和碎片化，不能有效发挥“四两拨千斤”作用，金融下乡缺乏推动力。

可见，改善农村金融服务不能金融机构“一头热”，地方政府要有作为，要坚持实体和金融两手抓，“内功”和“外功”兼修，形成金融对接“三农”的合力。

练内功，县乡两级政府要把功夫下在提升农村经济运行质量、农业企业发展质量和农村信用水平上，要狠抓政策落地，让企业和农户有能力承接金融服务；练外功，金融机构要主动贴近基层创新服务，帮助农村深化改革，改善“三农”企业管理，提升质量，让金融主动联姻“三农”。

首先，要着力推进农村生产方式变革。化解农户单体生产规模小、信用层级低难以承接银行贷款的矛盾，最有效的办法是推进农村生产方式变革，走新式集体经济、规模经济的道路，为金融下乡提供合适的载体。全国现有480多万户各类农村经济组织，将为之提供重要支撑。针对农民合作社在发展中存在入社人数少、出资少、规模小、利益链不紧密、管理不规范等不足，各级政府要有组织地加大培育力度，着力培育由农村能人牵头的股份制合作社和股份制农业公司。

其次，要重视“三农”对接金融的信用基础建设。一是因地制宜打好产业基础。近年来山西各县在 “一县一业、一村一品” 战略指导下，大力发展区域优势农业产业，一个地区通过数年打造出一个主导产业，在中观层面基本过滤了风险，对接金融就不难了。二是提升农户的基础信用水平。县乡政府要带头抓好农村信用建设，并发挥好示范作用。政府支农资金使用应优先发展农业保险、引导组建农业投资基金、为银行贷款提供风险补偿。三是提升农村经济组织质量。金融机构帮助农业企业和合作社加强经营管理，提升发展能力，帮助农村培养人才，普及金融知识，提升诚实守信意识。

第三．要重视农村金融工作机制创新。一是地方政府应协调各金融机构建立合作机制。各类金融机构要抱团开展农村融资服务，政府牵头推动农村信用治理，协同金融机构统筹开展农户信用评价，实现数据共享，降低金融下乡成本。二是建立金融机构与政府间合作机制。金融机构与政府合作，便于统筹资源和信息，推进农村信用建设，与政府政策和资金支持配套，形成支持“三农“的最大合力。三是建立各种金融工具组合融资机制。银行对农业的融资服务应与私募股权基金、风投基金等实施联动，开展贷款、担保、保险、租赁和基金等组合融资。

第四．要重视向资本市场要动力。资本市场融资平台天热具有多层次、多元化和多样化优势，服务“三农”潜力巨大。各级政府应积极引导农业企业对接资本市场。金融部门应以“三农”需求为导向，鼓励金融机构接地气，跳出标准金融的固化思维，开发服务县域城镇化和“三农”的非标金融产品。要把私募基金作为支持“三农”的民间金融工具，放宽私募基金投资“三农”的方式限制，积极稳妥探索第三方管理的“众筹基金”模式，把农民和城镇居民的闲散资金适度引导到“三农”发展中来，实现农民自己建设自己的家园。把鼓励发展农业产业投资基金作为农村金融增长点，形成“银行+基金+担保”的融资组合。期货市场要进行理论创新，鼓励金融机构开发符合农业套期保值需要的衍生产品。允许保险公司购买农业产业投资基金，打通保险资金投资“三农”的路径。

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