资管新规对地方法人金融机构的影响_地方法人金融机构如何支持“三农”

坚持“定位中小”的原则，以小额贷款为抓手服务“三农”，推动“三农”经济可持续发展。截至2012年6月末，承德市地方法人金融机构贷款余额为 335.8亿元，其中：涉农贷款余额275.9亿元，涉农贷款占比82.2%；小微企业贷款余额136.5亿元，占全市小微企业贷款的49.5%。

　 　坚持“风险分散”的原则，在风险分散中扩大金融覆盖面，在分散风险中提高经营效益和质量。2012年上半年，全市地方法人金融机构共发放贷款59477 笔，其中金额在10万元以下贷款51152笔，累放金额243869万元；不良贷款额下降6918万元，不良贷款率下降0.9。

　　坚持“加大创新”的原则，深入推进信贷产品创新。2012年上半年，河北省小额信贷试点工作在围场县农村信用社开展，上半年试点信用社共发放6万元以下小额信用贷款368笔，占总笔数的53.9%；金额1521万元，占全部新增贷款的14.6%。

　　坚持“优化服务”的原则，支付结算功能增强，银行卡被广泛推广运用，结算方式已由单一的现金结算方式扩展至支票、汇兑、银行汇票、银行卡等。

　　坚持“重诚守信”的原则，推动农村信用体系建设向纵深发展。截至2012年6月末，承德辖区创建518个信用村、58个信用乡镇，建立信用档案农户36.2万户。

　　存在问题

　 　地方法人金融机构竞争不充分，支农信贷政策传导效果有待提高。以承德市为例，2011年全市使用支农再贷款的8家农村信用联社，平均贷款利率为 12.464%，高出支农再贷款利率9.114个百分点，这在一定程度上加大了农业企业、农村经济组织和农户的融资成本，淡化了支农信贷政策引导效果。在 利率的执行方面，上浮程度较大，承德银行最低浮动30%，农村信用社有相当比例的贷款采取了“一浮到顶”的方式，造成了“最弱势的群体承担了最高的利 率”，偏离了国家“多予少取”的支农惠农政策。

　　农村金融市场化程度较低，导致金融效率低下。农村资金市场发展滞后，地方法人金融机构资 金来源单靠组织存款、向人行申请再贷款和系统内调剂等方式，资金市场发育很不健全。农村资金配置率低，由于传统农业季节性强，农忙时资金紧缺，头寸不足， 农闲时资金富余，金融资源得不到有效利用。

　　农村消费信贷供给不足，支持农村消费乏力。从调查情况看，地方法人金融机构消费信贷产品缺、 数量少、增长慢，贷款发放形式都是通过质押、抵押、担保和联保等常规贷款方式办理，没有形成一个相对完善的农村消费信贷市场。截至2012年6月末，承德 市地方法人金融机构个人消费贷款余额14.4亿元，仅占全市个人消费贷款总量的11.8%。

　　内部管理水平相对较弱。由于地方法人金融机构规模相对较小，人员年龄结构断层，加之地方法人金融机构主要服务于“三农”和中小企业，农村担保体系不完善，缺乏风险分担补偿机制，这些因素导致目前承德市地方法人金融机构抵御风险能力还需进一步增强。

　　几点建议

　　构建适度竞争的农村金融市场，强化市场约束。适度放宽农村金融准入标准，鼓励民间资本通过入股、重组、兼并等方式进入地方法人金融机构，构建多元化农村金融竞争主体。建立科学的利率定价机制，监管部门要加大对地方法人金融机构利率执行情况的监督和指导工作力度，促使其健全科学的内部管理机制和利率定价机制，充分让利于农民和中小微企业。

　 　大力优化金融资源配置，提高金融资源的利用效率。对地方法人金融机构的机构资源、现金资源、信贷资源和金融产品资源等进行优化配置，使金融资源适应农村 经济发展的需要。如在机构资源的配置上，既要考虑金融资本的“三性”，又要考虑是否便民，切忌机构设置中的“面对面”的无序竞争。

　　推进农村金融产品创新，满足“三农”多层次金融消费需求。从农村金融市场的新需求和新变化出发，开发针对农村实用可行的信贷产品，如农户住房贷款、农业机具贷款、家庭经济贷款等。

　 　加强风险监测与检查，及时有效防范区域性金融风险。要按照总行提出的八个方面的金融风险隐患和承德辖区金融风险点，及时掌握各种苗头性、倾向性问题，。 持续关注和积极支持农村信用社改制工作，加大专项中央银行票据兑付后续监测检查、支农再贷款使用情况检查、地方法人金融机构存款业务现场检查力度，对监测指标不达标的农村信用社进行重点督导。

　　推动信用体系建设，培育良好的农村金融生态环境。进一步完善信贷征信体系建设，约束借款人不诚实守信的行为。加大金融知识的宣传力度，提高农村整体诚信意识。推进农村经济结构调整，营造可持续发展格局，为优化农村金融生态创造良好的环境。

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