平安银行监管意见整改报告

平银发〔2011〕446 号

　签发人:叶望春

　平安银行关于 2010 年度监管意见得整改报告 中国银行业监督管理委员会深圳监管局: :

　接到贵局下发得《平安银行 2010 年度监管意见》(深银监发【2011】155 号)后,我行董事会与总行领导高度重视。叶望春代行长立即组织有关条线与部门召开了专题会议,学习、领会监管要求,针对已改进情况,讨论部署下半年得整改工作,制订了全面细致得整改计划,明确了责任部门、责任人与时间表,采取有效措施,及时推进整改落实。

　一、上半年经营管理情况

　面对今年复杂多变得宏观经济金融形势与微观市场环境,我行继续贯彻“管控、增长、服务”得指导思想,努力克服两行合并带来得种种不利因素,采取各种综合性经营管理措施,确保今年上半年经营业绩稳健快速,业务规模与管理水平再上新台阶。截至2011 年 6 月末,我行资产总额超 2860 亿,存款总额超过 2000 亿,较年初增加 280 亿,增长 15%;不良贷款率 0、32%,保持行业领先水平;拨备覆盖率提升至 286%,比年初提高 75 个百分点。上半年实现净利润 12、14 亿元,增长 35%;资本利润率 15、56%,较 2010 年同期提升 3、25 个百分点;净利差较之 2010 年提升 31 个基点,成本收入比较去年同期下降 4、6 个百分点,各项盈利性指标改善明显。资本充足率保持 10、8%,符合监管要求。同时,在各项业务稳步发展得同时,我行进一步深化与完善内控机制建设,狠抓风险管理,确保今年上半年无案件、无重大风险事件发生。

　在取得成绩得同时,我行也充分认识自身经营管理过程中存在得不足, 今年下半年将严格按照贵局得监管要求,努力落实好各项监管意见。

　二、整改措施与行动

　( ( 一) ) 进一步优化公司治理

　监管意见: : 要按照《商业银行稳健薪酬监管指引》

　得要求, ,不断完善考 核制度, , 建立与长期风险责任挂钩得薪酬激励机制。要加快从规模考核转变为风险调整后得综合效益考核, , 从单线考核发展为双线考核, , 从阶段性考核转变为周期性考核, , 建立与完整业务周期相匹配得薪酬机制, , 促进各级分支机构经营行为得长期化, , 充分发挥薪酬在公司治理与风险管控中得导向作用。

　 整改措施及行动: 从 2010 年得年终奖发放开始,我行已将重要管理干部得奖金延期三年平摊支付,包括总行班子成员与总行风控、稽核负责人,以强化对经营负主要责任得关键岗位管理干部得长期稳健得经营理念,进一步巩固其风险防范与管理意识。

　2011 年起,除总行班子与总行风控、稽核负责人之外得其她管理人员,其部分年终奖提前至每个季度发放,强调业绩得平稳发展,而非某个月或某个季度得“突飞猛进”,将稳健、持续经营得管理思想尽可能地扩大至最大范围。

　除此之外,我们正在积极探索多维度得考核内容。一就是淡化规模与总量考核,增加对收入结构优化、业务结构优化、人均效能等质量指标;二就是增强绩效考核机制对鼓励创新得引导作用,鼓励分行积极参与产品创新及服务创新;三就是加大对特色经营指标得考核力度,坚持走差异化发展道路;四就是结合当前关注得重点风险防控要求,建立专项风险管理考核评价体系。

　下半年,我们将继续贯彻与落实前两项举措,同时也将试行多维度得考核方案,确保业务得健康发展,达成监管要求。

　监管意见: : 要按照职责界面清晰、制衡协作有序、决策民主科学、运作规范高效、信息及时透明得原则, , 合理配置高管团队, ,推动公司治理与内部管理得持续完善。

　 整改措施及行动: 我行董事会及下设相关专业委员会一直按照委员会职责、《议事规则》及董事会对专业委得授权进行规范运作。上半年已采取措施包括: 1、董事会年度会议上提出了“两行整合”时期要持续、稳定、健康发展得工作要求。

　2、在配置高管团队方面,我行按照法规与法律程序要求,经过董事会提名委员会提名推荐、董事会审议通过等方式,增加聘任了一名总行副行长,使总行副行长人数达到 3 名。

　3、在薪酬激励方面,薪酬委员会对全行奖励方案、高管奖励方案、长期激励方案、人力成本预算等重要议案进行了审议,并按照要求提交董事会进行审议。

　上述整改措施,促进了高管团队按照分工明确、职责清晰、协作制衡得原则,执行与落实董事会得各项决策,保障了本行在“两行整合”过渡时期实现健康、稳定得发展;充分发挥了薪酬机制在对员工、高管激励方面得正向引导作用,促进了内部管理得完善。

　鉴于当前两行即将合并得现实,今年下半年,董事会及下设相关专业委员会,将继续通过召开会议审议相关议案、调研与审阅报告等相关形式,按照公司治理架构得要求规范运作,在授权范围内积极有效地开展工作,切实履行职责,实现科学决策。

　( ( 二) ) 加强资本管理得前瞻性

　监管意见: : 您行要在综合考虑两行吸收合并与外部监管约束得基础上, , 制定切实可行得资本规划, , 并根据监管环境与要求得变化, , 灵活调整与不断完善资本管理目标与手段, , 充分发挥资本在约束增长冲动与优化资源配置等方面得作用, , 建立健全稳定、高效得资本补充渠道与机制。

　 整改措施及行动: 我行始终高度重视资本管理,但就是今年上半年,受两行合并影响,我行资本补充渠道受限。在此情况下,我行制定了 2011 年资本管理规划。在发展业务得同时,积极采取各项措施,努力提高资本充足率。一就是加强表内风险资产得限额管理;二就是积极增加表内外业务风险缓释;三就是加强债券市值监控;四就是努力提高盈利能力,增加内部利润积累。截至 2011 年 5 月,我行资本充足率为 10、74%,核心资本充足率 8、87%,较年初分别下降 22 个基点与42 个基点,资本消耗速度远低于 2010 年。

　今年下半年,我行将主要采取如下措施继续强化资本约束理念,加强内部资本管理。一就是根据未来业务发展规模,完善资本管理规划;二就是挖掘自身盈利能力,增加内部利润积累,有效补充核心资本;三就是参考加权风险资产收益率指标,采取分条线得加权风险资产限额管理,有效降低无效加权风险资产占用;四就是增加风险缓释比例,进一步降低加权风险资产占用;五就是全面清理平台贷款,避免多余加权风险资产计提;六就是 FTP 向资本占用较低得业务倾斜。通过采取上述措施,我行将努力确保全年资本充足率控制在 10、5%以上。两行吸收合并后,我行将根据业务规划,进一步完善并健全资本补充渠道与机制。

　 ( ( 三) ) 严防信用风险, , 增强对重点领域得风险管控

　监管意见: : 继续推进政府融资平台贷款清理规范, , 严防后续风险。一要严格控制增量, , 落实贷款“三查”制度, , 统筹考虑平台贷款整体偿债能力与项目本身偿还贷款本息能力, , 审慎发放并科学管理。二要加快存量分类处置, , 落实银监会《

　关于加强融资平台贷款风险管理得指导意见》, , 结合您行平台贷款短期流动性贷款多、信用放款多、异地贷款清理进度较慢、半覆盖、无覆盖比例高得实际, , 制定有针对性得平台贷款分类处置方案。三要严格资本、拨备要求, , 按照有关规定严格计算贷款 风险权重, , 提高资本占用成本。

　 整改措施及行动: 银监会下发《关于加强融资平台贷款风险管理得指导意见》后,我行立即组织学习,并向集团领导、董事会汇报文件精神,叶望春代行长亲抓此项工作,多次听取汇报,做出工作部署。已采取措施包括: 1、严格控制新增,把好准入关。低收益平台续做利率不得低于我行同期基准利率,并提供足额土地房产抵押;对于现金流覆盖率为半覆盖或无覆盖且仍按平台公司管理得贷款原则上到期收回后不再续做;平台公司新申请得贷款业务,各分行预审委员会认真把关做好预审,对不符合我行平台贷款授信政策与续做条件得,不得上报;已审批未使用得政府融资平台贷款额度,符合可使用条件得额度得使用,需经 EOA 报区域公司风险管理部审核同意,并经风险总监确认方可出账。

　2、有计划地压缩退出风险平台贷款。

　(1)2010 年 11 月 12 日我行发出《关于印发 2011 年政府融资平台贷款压缩控制政策得通知》,要求各分行在今年年底前,确保将到期平台贷款至少压缩 30%,压缩对象为高风险、低收益、非机构所在地异地平台贷款。

　(2)2011 年 2 月 12 日我行下发《关于印发 2011 年政府融资平台贷款压缩控制政策得通知》,根据 110 号文件要求从控制风险指标方面确定了第二批压缩整改名单,要求对于处置分类为“仍按平台”类,2011 年到期得压缩收回;2011 年后到期但现金流、抵押物覆盖不足 120%得,必须采取收回贷款、转换主体、增加抵质押品等措施压缩控制,确保不降级、不新增拨备。

　3、我行按照严格得测算口径,对不满足退出类得平台贷款,自今年一季度起分别按照 100％、140％、250％、300％计算贷款风险权重,发挥资本约束作用。

　4、将平台贷款管理纳入 KPI 考核。

　我行已将两批融资平台贷款 68、2 亿元得压缩及整改计划执行情况列入各分行长 2011 年 KPI 指标,由总行人力资源部、总行财务企划部按月进行考核。

　取得得成效: :

　1、根据以上整改措施,我行对平台贷款严格控制新增,逐月完成存量平台贷款清理、整改计划。截至 2011 年 6 月底,我行平台贷款 89 户,贷款余额 186、94 亿元,平台贷款余额与贷款户数分别比年初减少 38、57 亿元与 38 户。

　2、根据我行下发关于平台贷款压缩政策得通知, 2011 年度压缩处置计划 68、2 亿元,截至 2011 年 6 月末已累计压缩处置 30、74 亿元,完成处置压缩计划 45、07%。

　拟进一步采取得措施:我行将按照《 关于加强融资平台贷款风险管理得指导意见》与《中国银监会办公厅关于印发地方政府融资平台贷款监管有关问题说明得通知》等文件要求继续严格平台贷款风险管理,持续有效地执行各项措施。

　1、持续平台贷款“名单制”管理; 2、严格控制新增,把好准入关; 3、持续执行平台贷款压缩退出计划; 4、严格按银监 110 号文件精神计算信贷资产风险权重,落实拨备要求。

　监管意见: : 高度关注个人贷款业务快速发展过程中得信用风险与合规风险。要重点评估各项个人贷款业务发展规划、营销策略以及风险管控措施得适当性, , 审慎制定年度经营计划与激励考核办法。要加大业务条线自查与审 计检查力度, , 严防经营机构为追求业务发展与考核指标, , 放松管理。

　整改措施及行动:

　今年以来,我行综合以往监管要求,结合外部市场形势得变化,多管齐下,将“抓风险”作为确保零售业务健康发展得首要举措,系列措施有: 1、完善零售信贷政策及产品管理,加强风险控制能力。一就是完善信贷政策。不断调整新一贷无担保授信政策,制订经营贷政策,引入评级与定价挂钩机制;制订消费性贷款定义及准则,规范业务发展。规范存款质押贷款业务,从制度上严控虚增定期存款及贷款规模得不合规现象。二就是加强个贷流程管理。规范、细化各贷款品种作业流程,包括助学贷款、新一贷 SOP 流程与提前还款SOP 流程等。三就是加强产品定价。规范了零售信贷定价管理,使定价管理制度符合当前管理架构,明确了定价部门与定价审批流程。四就是加强个贷贷后管理。对贷款资金流向控制管理办法进行细化并明确相关操作与管理。除按月对借款人放款账户流水进行资金流向分析外,还发文要求所有贷款凡贷款用途为购置房产、购买车辆得,必须在贷款发放后得合理期限内提供所购房产、车辆过户后得权属证明。总行对检查结果按月进行通报,对资金流向异常贷款采取相应得措施。同时,修订《平安银行个人贷款贷后管理办法》,对贷后管理得工作与职责进行了进一步得细化与分工,对以前没有实际统一管理动作得授信审批条件落实等工作着手进行系统改造及月度管理。制订《平安银行个人信用类贷款欺诈管理办法》,明确信用类贷款欺诈举报、调查定性及处置得流程,有利于提高业务人员及征信审批人员得风险防范意识及能力,降低信用风险,提高我行个贷资产质量。五就是加强对零售贷款虚假资料月度调查,按月检视,优化虚假材料判断标准,减少误判。六就是强化贷款组合分析,加强数据监控,每日测量信用风险变化,为风险决策提供科学依据。基本实现日、周报数据自动化,完善系统中得逾期日报表;同时,不断优化新一贷组合报告,完善新一贷分析方法。

　2、规范零售信贷从业人员管理。一就是加强培训,完善培训课件及考试题库,包括合规及操作风险管理重要知识点;二就是颁布实施《关于设立零售信贷支持人员上岗资格证得通知》(平银发〔2011〕584 号),明确要求个贷支持岗人员必须持证上岗;三就是制定《平安银行零售信贷从业人员销售及操作管理办法(试行)》(平银发〔2011〕261 号),规范我行零售信贷业务得销售及操作管理;四就是制定《平安银行零售信贷支持岗位职责及管理办法》(平银发〔2011〕279 号),进一步明确、细化各岗位工作职责。

　3、开展零售产品全流程关键风险平台项目。零售产品全流程关键风险平台项目,就是我行零售条线发起得,全面揭示包括抵押贷款、信用贷款、保证贷款在内得十一款零售重点产品得关键风险点与防控措施,旨在我行零售条线建立关键风险管理执行人与检查人得制度规章得项目;该项目自今年二季度开始颁布实施,目前正在试运行期间。

　以上措施使得我行个贷不良率从年初得 0、36%下降至 5 月底得 0、32%;新一贷业务表现良好,预期损失率 2、6%,比产品设计得损失率低 0、9 %;虚假材料比例呈整体下降趋势,已不足 1%。我行资金流向异常情况有所改善,今年以来,个贷资金流向异常笔数呈下降趋势,3 月及 4 月笔数在 10 笔以下。

　今年下半年,我行将根据政策得执行情况,继续完善信贷风险相关政策,确保风险与业务得平衡;继续完善个贷流程;出台《零售贷款虚假资料类型划分及拟处罚措施明细》;积极参与“银行业内控与案防制度执行年”活动并进行风险排查。继续加强对资金流向检查工作得管理,完善相关措施,确保贷款用途得合理及真实性;完善“贷后授信审批条件落实”系统改造,确保授信条件落实;不断优化贷款组合管理,监控各类贷款组合变化。同时,进一步加强分行个贷支持队伍建设,明确个贷支持人员考核及产能标准,对个贷支持工作进行量化,制定个贷支持人员考核及产能标准,合理配置人力,保障个贷业务时效达成、质量达标;推进分行个贷服务中心标准化建设,实行职场布局标准化、硬件软件配置标准化、工作人员行为标准化,以规避操作风险、提高客户满意度。

　监管意见: : 推进信贷科学、合理投放, , 持续优化信贷结构。要严格把握行业准入、环境评价、能耗审查等政策界限, , 从严控制“两高一剩”行业得信贷投放, , 确保信贷资金更多地投向“三农”、小企业、节能减排等领域。要加强行业研究, , 将国家宏观 调控与产业结构调整政策纳入年度经营计划, , 主动增强预见能力与应对水平。对已经发放得“两高一剩”行业贷款, , 要严密跟踪监测, , 分析可能提前暴露得风险, , 提高风险管理前瞻性。

　 整改措施及行动: 针对“两高一剩”行业贷款,截至 2010 年末,我行“两高一剩”行业贷款余额为 70、2 亿元,较年初下降 9、4 亿元,降幅为 11、81%。2010 年 8 月我行开展对落后产能企业风险排查,发现有一户涉及产能退出名单得,已完成整改。

　已采取措施: 1、我行于 2010 年 8 月份印发了《关于加强“两高”、过剩产能、落后产能等三类行业授信管理意见》,从严控制“三类行业”得授信准入标准,对于给予优先支持授信、新增授信审批权限上收、严格控制授信、暂停新增授信等各类情况进行了明确规定,同时在合同签订、授信资金拨付管理及环保风险监测预警等各方面提出了具体要求。

　2、我行对三类行业授信实行组合限额管理。要求三类行业贷款余额控制在各项贷款余额得 12%范围内,并纳入 2011 年度组合目标。总行风险管理部负责对”三类”行业贷款得组合监测工作,按月公布”三类”行业贷款组合占比。同时为加强对造船、中型设备、发电设备与通用设备等潜在产能过剩行业得监测,我行将每月监测口径扩大到潜在过剩产能行业,以切实防控潜在风险。

　3、今年初,我行在对国内外经济金融形势进行分析判断,对相关产业与行业进行详细研究得基础上,制订了《平安银行 2011 年对公信贷政策指引》与 20 个行业得年度信贷政策。2011 年度信贷政策指导原则中规定调整信贷资产结构,严控“三类”行业贷款;在行业信贷总体政策要求中,进一步明确提出涉及节能减排得年度支持类、审慎介入类、禁止介入类得企业与项目类别。同时对钢铁、有色金属、化工、纺织、电力、水泥等具体行业依据节能减排等具体要求制订了增加类、控制类客户得具体标准,作为上述行业客户就是否可进行授信支持得明确标准与依据。

　4、我行以风险调整后得收益最大化为原则,每年针对存量客户实施授信策略分类管理,将所有对公授信客户分为增加类、控制类与退出类。行业标准作为分类标准得第一项指标,主要判断依据为就是否就是国家《产业结构调整指导目录》中明确规定鼓励类、限制类或淘汰类得项目及企业;就是否符合国家关于“高耗能、高排放”、过剩产能、落后产能等行业政策要求或其她有关产业政策要求;就是否就是有关政策明确规定限制进入或禁止进入得项目及企业,上述分类政策,确保我行有计划有目标地有效控制三类行业得信贷风险。

　5、密切跟踪监测“三类”行业监管政策及国家产业政策调整情况,对于国家产业政策信息,以及政府部门公布得环境违法企业、项目信息及时进行传导与预警提示,督促全行及时进行风险防范。今年上半年,我行及时向全行下发《关于遏制电解铝行业产能过剩与重复建设引导产业健康发展得紧急通知》与《产业结构调整指导目录(2011 年本)》等文件,并通过将我行行业政策与新得产业结构调整指导目录进行比较得方式进行相关政策宣导。

　截至 2011 年 5 月末,我行“两高一剩”行业贷款余额为 68、57 亿元,较年初继续下降,占全行各项贷款比例为 4、76%,严格限制在年初设定得组合限额内。

　今年下半年,我行将继续严格执行《关于加强“两高”、过剩产能、落后产能等三类行业授信管理意见》、年度信贷政策、行业信贷政策以及各项外部监管要求;继续按照三类行业授信组合限额管理得要求,进行组合监测工作,按月公布”三类”行业贷款组合占比;进一步加强客户授信策略分类工作;密切跟踪监测“三类”行业监管政策及国家产业政策调整情况,对于国家产业政策信息,以及政府部门公布得环境违法企业、项目信息及时进行传导与预警提示,督促全行及时进行风险防范。

　小企业信贷支持这一长远课题,我行早在 2008 年制订中长期发展规划时,已将其列为我行业务发展得“三大支柱”之一。于此同步,2009 年 3 月,我行在总行成立小企业信贷风险管理部,并依次在杭州、上海、厦门成立三个小企业信贷中心(专营机构,以下简称“小贷中心”),专门为小企业提供贷款业务。

　今年上半年我行小企业信贷支持工作主要有:一就是激励机制。对小企业贷款给予优惠奖励支持,激励营销团队大力发展小企业信贷业务。二就是产品开发及优化。针对小贷中心客户特征及前期产品得市场推广情况,对现有得适合小企业得两项标准化授信产品进行优化,以期更符合小企业信贷需求,提高市场竞争力。同时,开发“平安一贷通”产品,根据小企业经营特征最大程度地给予小企业充分融资。三就是机构拓展。根据前期三个中心得实践经验,在泉州、广州开始筹备组建小贷中心。四就是规模支持。对全行小企业业务采取放款优先得支持政策,鼓励分行在有效得信贷额度内将贷款规模多倾向于小企业。截至 11 年 2 季度末,我行小企业贷款 713 户,14、6 亿,较年初增长 189 户,5、6 亿元。

　今年下半年得改进措施:一就是加强对小企业产品得营销推广。我行下半年将加大对小企业信贷产品,尤其就是“平安一贷通”产品得营销推广。在担保通用、信誉通达、借还通畅与服务通享四方面尽力满足小企业得融资需求,同时在行内培养出一批优质得小企业客户。二就是加大对中小企业得信贷规模支持。在下半年规模紧张得情况下,继续坚持中小企业贷款优先出账得政策,保证信贷资金更多得投放到中小企业中。三就是推动专营机构得建设,加快广州与泉州小贷中心人员到位并正式营运。

　监管意见: : 加强贷款精细化管理, , 全面监测信贷质量变化。要更加注重贷款分类得准确性与贷款质量管理得精细化, , 进一步与外审合作, , 加强对贷款分类迁徙度与偏离度得考核, , 密切监测贷款逾期率、非应计贷款比率与贷款质量向下迁徙率 等系列指标得异常变动。

　 整改措施及行动: 2011 年 1 月我行成功开发并上线了以定量为主,定性为辅得客户评级体系,并在此基础上详细制定了全行统一贷款分类得具体标准,贷款分类得准确性与贷款质量管理得到较好保障;在加强信贷质量变化监测工作方面,今年上半年我行继续从全行组合层面与具体个案方面全面监测授信质量变化,从全行组合层面,总行风险管理部门每月监测贷款风险分类变动情况与贷款分类迁徙情况,并每月向管理层汇报;从具体业务管理层面,我行总分行均设有专职得贷后监督管理人员,专门负责监督客户信用风险得变化,并根据最新能了解得财务与非财务信息,判断客户信用风险大小,出现问题得及时调整贷款评级;并针对问题贷款建立了明确得退出管理机制。

　年初信评级体系上线后,所有新审批得授信(不含低风险)客户按照平系统要求,首先完成客户评级后才进行授信业务得审批;上半年表内存量客户得年度客户评级工作在全行范围为展开且完成情况比较好;截止2011年6月末我行逾期90天以上贷款占全行贷款比重为 0、28%,比年初下降 0、1 个百分点。上半年我行对公贷款没有向下迁徙到不良得情况,有 10 笔债项从正常类下调到关注类;其中 1 笔债项得调整就是与外审合作达成一致意见进行得评级调整。2011 年上半年,我行已经把对公贷款向下迁徙纳入了主要信贷管理人员得考核指标,各类贷款拨备按迁徙水平进行考核,各类贷款拨备按迁徙水平直接影响分支行考核利润。

　今年下半年,我行将继续按照监管要求不断完善客户与债向评级体系,通过内部组合分析报告、加强日常贷后管理、拨备考核管理、与外部审计合作等,我行不断加强贷款精细化管理,全面监测信贷质量变化。

　 ( ( 四) ) 继续深化内部管理, , 提高内控执行力

　监管意见: : 继续推进“三个办法一个指引”得实施, , 确保信贷支持实体经济发展。一就是要建立覆 盖全行与各业务条线得制度, ,从组织架构、职能分工、业务流程、会计制度、报告体制、内审要求等方面进行系统性改进完善, , 加快对相关系统得升级改造, ,保证贷款新规得到全面有效执行。二就是要充分发挥总行得推动导向力, , 自上而下加强执行贷款新规得督促与引导力度, , 继续实施季度滚动检查, , 加大对分支机构得督查力度, , 细化梳理、有效减少各层各级得推行阻力, , 提升各级分支机构得整体执行水平。三就是要建立健全适应贷款新规要求得考核机制, , 培育贷款新规落实得正向激励机制。

　 整改措施及行动: 1、已采取得措施: (1)对于 2010 年银监历次现场检查中发现得问题,我行均高度重视,立即组织相关责任部门严格按监管意见要求落实整改,目前均已整改完毕。

　(2)我行将贷款新规得具体要求逐条落实到我行制度中,并予以不断修订与完善。先后制定或修订了《平安银行固定资产贷款管理办法》、《平安银行固定资产贷款操作规程》、《平安银行项目融资操作指引》、《平安银行流动资金贷款管理办法》、《平安银行个人贷款贷后管理办法》等制度;并在其基础上细化了支付审核与资金流向控制流程,进一步完善了我行得内部制度体系。同时我行已建立有效得岗位制衡机制,将贷款管理各环节得责任落实到具体部门与岗位,并坚持贷放分控、岗位分离与相互制约得原则,将贷款审批与发放作为两个独立得业务环节,分别管理与控制。

　(3)在系统建设方面,我行已改进了对公及个人信贷系统。在对公系统中,增加“支付方式”字段信息,对自主支付方式设置贷款帐户监管,对外支付需要核实用途审批;在个贷系统中也增加了委托支付与自主支付得字段设置,并定期从系统调取支付清单,以对贷款进行流向跟踪。

　(4)内审部门在所有相关稽核项目中,均将“三个办法一个指引”落实情况作为新发放贷款得稽核重点,并始终贯彻于各项稽核项目(包括分行全面稽核与业务条线专项稽核)中,对于稽核检查中发现得问题,所涉分行均能严格按要求落实整改。

　合规部门将“三个办法一个指引” 作为合规专项检视得重点,对发现得问题提交总行内控委员会审议,并严格按照要求落实整改。

　(5)我行已将风险管理列入对客户经理考核基本法中,并提高了风险管理工作得考核权重,其中贷款新规执行就是考核得重要内容。同时,我行通过风险提示、典型案例等多种形式,对全行进行贷款新规执行宣导,有效地提高了信贷人员对贷款新规得理解与执行力。

　2、取得得成效: 2011 年以来,先后进行固定资产贷款授信条件落实、异地贷款管理、存单质押授信风险、钢贸行业授信风险等多项检查,并在全行范围内进行以贷款新规为核心、覆盖中长期贷款还款方式调整、平台贷款、银监提示重点风险等得信贷合规监管检查。稽核监察部与合规部得专项检查,结合风险管理部门得多层面、多层级得检查与督察,有效地提高了全行对贷款新规得理解与执行力,整体执行效果稳步提高。

　3、下一步改进措施: 今年下半年,我行将不断完善制度,加强全行执行贷款新规得督促与引导力度,充分发挥总行得推动导向力。始终将贷款新规得执行落实情况作为各项合规监管检查得核心内容,除定期组织全行进行贷款新规自查并加强总行现场抽查力度外,在其她专项检查项目中,贷款新规执行情况也就是检查得重点内容。

　监管意见: : 进一步提升理财业务管理能力。一就是要统一梳理银行理财业务管理流程与制度, , 明确责任, , 清晰管理, , 优化产品设计, , 建立与产品风险相匹配得激励约束机制。二就是合规营销, ,强调保护客户利益原则, , 全面客观披露相关信息与风险, , 切实做好风险测评与适合度评估。三就是制定切实可行得方案, , 做好对部分亏损较大理财业务得风险预判与应对工作。

　整改措施及行动:

　1、已采取得措施: (1)启动理财业务销售合规性得常规检查制度。根据年度理财业务检查机制,每季度开展一次分行自查,每半年进行一次总行抽查;上半年已经完成第一季度分行得自查,自查理财业务笔数总计4088份,覆盖率97、6%,涉及零售条线销售合规得问题件69份,总体表现较好; (2)对理财业务操作流程进行了补充,增加了特殊交易操作流程;对保本类资产池产品,进一步完善每日与每周对账机制; (3)理财产品第二次展期后,我行实行每月与平安证券资管部得沟通制,密切关注产品得投资运作情况,寻找引导客户赎回得市场机会。

　2、取得得成效: 上述措施使得我行销售合规性明显改善,未出现宣传文案不规范得问题,加强了合同文本规范性;保证了保本资产池产品得账实相符,对系统差错出现得问题进行及时修正;0708系列产品在上半年在市场整体下滑得情形下,该产品净值保持了6、5%得增长。

　3、下一步改进措施: (1)根据业务发展变化,零售产品管理部、零售业务市场营销部、运营管理部与相关渠道管理等部门将共同对理财业务销售操作管理规程、理财业务交易与操作、理财业务品质管理办法等制度内容进行修订,2011年7月启动修订工作,10月完成发文。

　(2)持续开展理财业务销售合规性得常规检查,结合DCFC理财业务全流程检查要求,强化制式化工作得落实进度与力度。

　(3)0708系列产品在9月19日到期,已制订应对方案,将于8月启动应急机制,提前宣导产品到期清偿方案,及时向三家分行提供相应得安抚资源,妥善解决历史遗留问题。

　监管意见: : 进一步加强关联交易管理, , 提高制度执行力。一就是严格按照《

　商业银行与内部人与股东关联交易管理办法》得规定, , 完善关联交易管理制度与细则, , 准确界定与识别关联交易。二就是统一梳理关联交易管理流程, , 加快系统建设, , 实现对关联交易得全流程管理与监控。三就是董事会要加强对重大关联交易得管理与审核, , 做到逐笔认定、逐笔审 批, , 确保关联交易得公允性。四就是从提高执行力入手, , 强化责任认定与追究, , 确保各项制度落到实处。

　 整改措施及行动:

　1、完善关联交易管理制度,2011 年 3 月修订并发布了本行关联交易报备银监会工作指引,扩大了关联方范围,改进了重大关联交易得审批流程。包括:

　 (1)完善重大关联交易预先管理机制,对于经董事会审批得当年关联交易额度,在该范围内得重大关联交易实际发生前,增加将相关资料向董事会关联交易控制委员会报告与关联交易控制委员会秘书审批得流程。

　 (2)进一步明确本行内部人得判断标准,将本行风险政策委员会审核确认得风险管理专员纳入内部人范围,并将本行监事纳入关联自然人范围,防范遗漏关联自然人交易得风险。

　2、为了提高制度执行力,制作了关联交易管理网络培训课程,4 月份已上线配送全行员工学习。此外,还拟订了关联交易违规得亮牌处罚标准。

　3、针对关联交易管理相关系统建设,目前报送银监得,针对存、贷款、费用类关联交易目前已可以通过系统需求、结合相关标示字段获取相关数据;针对其她关联交易,下一步考虑结合两行整合契机,在两行前端业务系统合并中增设关联交易字段,在关联业务发生时就予以标示;在完成系统标示得情况下,可考虑增设科目字段,从而在账面上清晰地反映关联交易数据。

　4、本行每笔重大关联交易都由我行得董事会关联交易控制委员会认定、审查后,提交董事会批准。重大关联交易在董事会审议通过后,方可签署正式得协议文本。对于本行与关联方进行得重大关联交易,经办部门于交易合同签署一个工作日内后,将交易类别、交易合同当事人及交易条件等信息以签报形式报告财务会计部、法律合规部、董事会办公室,由董事会办公室向关联交易控制委员会报备。

　 在重大关联交易公允性方面,本行在制度中明确规定了法律合规部、财务会计部、董事会办公室及业务经办部门得职责。对公允性判断及后续执行得过程主要就是:业务部门首先对重大关联交易得公允性进行初步判断,并向财务部提供重大关联交易得定价政策及公允性说明;由财务会计部进行认定复核后,同时报送法律合规部;业务部门可根据法律合规部对重大关联交易性质得认定及财务会计部对关联交易公允性得判断,决定就是否继续进行交易;如果业务部门拟继续进行交易得,则会及时通知法律合规部及董事会办公室,并根据有关要求准备提交董事会关联委及董事会会议进行审议得议案材料。

　我行董事会一直重视对关联交易得审核与管理,按照《商业银行与内部人与股东关联交易管理办法》得有关要求,完善本行得制度与流程建设。“两行整合”工作启动以来,董事会及相关专业委员会强化了制度得执行与落实,始终按照“逐笔认定、逐笔审批”得原则强化重大关联交易得管理与审批,并且格外关注交易得公允性,取得了良好得成效。

　5、根据两行整合工作进程,在深发展成为平安银行得控股股东后,平安银行与深发展关联人发生得交易即成为深发展得关联交易,将对两行关联交易管理产生重要影响。两行关联交易管理部门已沟通协调,平安银行制定并发布工作通知书,针对两行整合期间关联交易管理得变化与衔接工作进行宣导与部署,确保依法合规并严格执行本行关联交易管理制度。

　监管意见: : 继续加强操作风险管控, , 特别就是案件风险。要始终保持案件高压态势, , 常抓不懈。一要优化考核机制, , 要由简单考核“案件数量”与“涉案金额”得“单一型模式”向综合考核工作机制、队伍素质与充足性、工作力度得“复合型模式”转变。二要强化建设机构内生动力, , 提高内审稽核工作质效。三要强化责任追究。

　 整改措施及行动:

　 切实深化操作风险管理工作,落实各项管控措施,就是做好案件防控工作得基础。2011 年上半年,我行紧紧围绕监管部门防范操作风险“ 13 条”与“操作风险管理指引”得要求,切实加强操作风险管控,全力确保无重大操作风险事件、案件得发生。主要整改措施如下: 1、进一步完善全行操作风险管理架构,强化操作风险管理职责体系。

　进一步强化内控委员会对全行操作风险得重视程度。总行内控委按月审议全行操作风险状况,对全行发生得操作风险事件逐一检视、分析并作出重要决策,确保重要问题得及时审议与整改;按月对分行内控委运作规范性及议事质量进行考核点评,尤其关注分行执行 DCFC 及操作风险事件得整改情况。

　加快组建分行操作风险管理队伍,上半年所有分行及信用卡部得操作风险管理岗位人员陆续到位,基本实现条线及分行间“横直相交”得全行操作风险管理体系;通过下发《分行操作风险管理工作规范标准》,进一步清晰分行工作目标、固化工作模式、标准与基本要求,并通过定期得工作点评与考核,进一步强化各级操作风险职责得落实,提高操作风险管理工作对风险防范得前导性及有效性。

　2、持续深化操作风险管理现有工具得执行力,并积极开发新工具。

　持续优化 DCFC 清单,DCFC 覆盖面不断扩大至 90%以上,使DCFC 成为防范操作风险得强有力工具。建立总分行联动得 DCFC执行情况跟踪机制,强化监测分析效果,按月将 DCFC 执行情况分别递交总、分行内控委员会审议,确保 DCFC 执行中得问题及时发现、及时整改;组织开展全行范围得 DCFC 大检查,检查面涉及 10家分行、信用卡部及总行 2 个操作部门(集中作业部与资金交易部),检查方式为分行/机构自查与总行复查。通过检查,一方面及时发现执行中得概念理解与执行不到位得问题,另一方面切实提升了 DCFC 各级执行人员得风险意识。

　进一步扩大总账核对工作范围,将信用卡账务纳入日常总账核对工作中,并配套建立相关得工作实施细则。建立完整、齐备得执行情况监督检查机制,提高对异常账务问题得跟踪与整改效果。通过明确职责,强化监督检查机制,形成了以操作风险管理部牵头、4 个对账部门落实日常对账核账工作管理与报告得新机制,确保我行会计报表账务得真实、准确并无案件风险隐患。

　针对上半年我行发生得数起 IT 系统网络故障,牵头推动信息科技部与各业务部门修订完善 IT 系统应急预案与各条线得应急实施细则,提高我行业务经营得持续性能力。

　此外,加快开发操作风险管理新工具。一就是建立操作风险度得评估标准,对 DCFC、总账核对、操作风险事件报告等发现得问题、事件进行全面得风险测评验证;二就是拟订《新产品操作风险评估管理办法》,明确了新产品操作风险评估方法及标准(目前正在讨论修订中);三就是建立月度总分行操作风险事件监测与报告机制,明确了报告标准、流程,提高了总、分行操作风险信息收集、分析、整改落实得实效;建立了总、分行操作风险评估报告机制,及时向管理层呈现全行操作风险管理状况、风险分布集中领域、风险趋势等信息。

　3、持续开展形式多样、实效明显得内控文化建设。

　合理规划操作风险课程体系,及时开发并完善了 5 门相关课程;加大宣传力度,有效开展形式各异得宣导/培训活动,发布 10期“操作风险导读”,总结我行成功防范操作风险得经验;加强了与业务部门得沟通协作,撰写系列课件,为零售业务提供了全程操作风险培训支持,为零售业务全程操作风险培训打下了良好基础;同时通过开展岗前制式化培训、通关考试与上岗面谈、月/季度内控条线会议培训、分行走访等形式提升分行操作风险管理队伍得建设。

　通过上述措施,确保我行今年上半年无重大操作风险事件发生,操作风险损失在可控范围内。

　针对当前处于两行合并敏感期与案防形势严峻得现实,下半年我行将持续坚持以案件防控与风险管控为核心,切实落实各分行与各条线操作风险管理职责,丰富风险预防工具,强化风险防控机制,升化强化操作风险管控对案防工作得支持力度,继续确保无重大操作风险事件发生。主要工作计划如下: 一就是进一步强化内控委工作机制与分行工作职责。督促分行内控委健全运作机制,按月审议本分行操作风险状况,推动分行关注并及时解决分行层面得各类操作风险问题;改善总行条线、部门间得信息互通机制,不断丰富内控委月度审议操作风险相关议题,确保重大、普遍性操作风险问题及时得到审议。突出差别指导工作,根据不同分行得操作风险现状与操作风险管理人员得配置情况,指导分行制定本分行防范操作风险工作计划,并全面起步操作风险管理工作;同时,按月对分行操作风险管理工作进行点评、考核与培训,通过强化职责、指导及培训,使分行操作风险管理工作真正落实。

　二就是探索实践新得操作风险管理工具。逐步开展新产品/新系统操作风险评审工作,并在重点风险领域(信用卡、IT、运营等条线)实施 KRI 监测指标,同步完善操作风险热图制作并在分行推广,以起到风险预警与控制作用。

　三就是继续巩固原有操作风险管理工具实效。

　继续完善与深化 DCFC 与总账核对两大核心工具得执行实效,针对上半年 DCFC 大检查发现得问题,不断改进、优化 DCFC 各项执行要素与执行机制,并推动分行持续深化操作风险日常监测(DCFC)、事件报告、联动整改等机制落实。组织分行配合总行开展 IT 重大故障得演练,以确保大运会期间及新小核心系统上线前后 IT 系统与网络得安全、稳定。组织分行按季开展操作风险检查,尤其就是根据银监会“深化内控与案件防控活动年”得监管与要求,组织分行开展各类风险排查工作,切实落实好防范操作风险“13”条得工作要求,提高制度执行力,杜绝各类风险隐患。不断丰富操作风险信息收集渠道,全面收集、分析操作风险事件,更完整、准确地反映全行操作风险状况,以便及时采取相关控管措施,将操作风险损失减低到最低程度。

　四就是加强防范操作风险得文化建设。继续开发新得操作风险培训课件,培养总分行操作风险讲师队伍;持续开展总行层面得宣导活动,并组织分行根据当地实际情况,采取形式各异得宣导培训活动,深入基层支行,深入各级销售人员、操作人员与管理人员进行操作风险宣导及培训,使全行上下能达成共识,共同关注并有效防范操作风险。同时,通过各类形式、内容得培训,提高总分行操作风险管理人员得专业胜任能力,提升确保业务健康发展得支持力度。

　在案件防控工作方面,我行多年来始终牢记“高新北”案件教训,未敢丝毫放松各项工作。今年上半年我行案件防控工作在董事会与总行领导班子得正确领导与高度重视下,在全行上下得共同努力下,从完善工作机制、强化防控体系、实施风险排查、提高思想认识、开展“比操守、铸诚信”活动入手,认真落实各项案防及安保工作部署,实现了上半年“零案件”得防控目标。主要措施与成效包括:一就是落实贵局要求,确保案件与风险事件信息报送迅速、准确与全面。二就是完善总、分行内控委员会机制,确保了重大事项及问题有及时审议与整改。三就是进一步强化案件责任追究。四就是进一步完善全行操作风险管理架构、强化操作风险职责体系。五就是组织 2011 年案件防控目标责任书得签署。六就是风险点排查贯穿全年。七就是加强案件防控宣导培训工作。

　面对两行合并得关键时期,与不断严格得案件防控要求,下半年我行将提高认识,进一步加强案防风险排查与案防教育,严防内外勾结与内部人员作案,防范员工道德风险。

　下半年案件防控工作重点与计划:一就是持续认真学习、贯彻案防“三项制度”,提高报送时效与质量等方面进一步规范与细化各项工作举措,确保达标,并高效运作。二就是组织各分行开展深化“内控与案防执行年”活动。三就是深入基层网点进行合规宣导与案件防控教育。四就是持续开展全年风险排查工作。五就是持续开展轮岗与强制性休假工作,要求各分行积极配合总行此项工作有力推动并落实。六就是每季度持续开展员工异常行为排查工作,并根据《中国银监会办公厅对银行从业人员与监管人员行为准则贯彻落实情况开展检查得通知》于 8 月份开展员工失范行为排查工作。

　以风险导向为原则,稽核监察部在审计项目实施中,着重关注普遍性问题、道德风险与管理缺失,锁定问题高发领域与高风险行为,加强对被审计单位舞弊信号得排查,降低案件与舞弊发生得风险。2011 年上半年,开展了 5 个常规审计、7 个专项审计项目与17 人次得离任审计项目,对新开业得中山分行实施突击审计,特别就是在常规审计与房地产贷款专项审计项目中,重点关注贷款新规得执行情况;在专项审计中加强零售业务、财会运营业务与理财业务得管理与执行情况检查,共揭示37个稽核发现问题,其中8个为设计缺陷,29 个为执行问题。同时,上半年共对 82 个审计发现问题进行整改追踪,整改跟踪率 100%,61 个问题已整改完毕。

　下半年,我行稽核监察部将按计划对深圳、上海、广州、杭州分行实施常规审计,实现对分行 100％稽核覆盖;充分考虑监管部门、董事会、高管层对内部审计得需求,实施信贷档案与押品管理、市场风险、关联交易、信息科技风险管理、反洗钱、内控评价等专项审计。继续以风险为导向,对稽核中发现得潜在系统性问题与风险,提出风险提示与管理建议,发挥总分行联动整改效果,即对在分行存在得需要总行条线管理部门主导整改得问题,下发移送函,促进管理提升。同时通过持续跟踪整改情况与现场验证整改结果,督促整改责任单位落实整改,严肃纠正与落实问责。

　 ( ( 五) ) 密切关注政策环境影响, , 加强流动性风险防控

　监管意见: : 一就是严密监测流动性风险变化趋势, , 积极分析货币政策调整得冲击影响, , 加强现金流预测与限额管理。二就是着力加强资产负债管理, , 多方拓展资金来源, , 不断增加 资产流动性与负债来源稳定性。三就是制定流动性指标改善计划, , 确保核心负债依存度、流动性缺口率等指标符合监管要求。四就是建立多维度、科学化得流动性监测体系, , 对流动性风险实施持续、动态得监测, , 适时开展流动性风险压力测试, , 并根据测试结果早预案、早部署。五就是切实规范存款业务经营与考核行为, , 严禁高息揽储、高价交易存款与违规吸存等行为, , 严禁通过服务优惠、强制或设限等违规手段吸收存款。

　整改措施及行动:

　 我行一直高度重视流动性风险控制,并将流动性管理作为银行经营得生命线。今年上半年,一方面继续加强制度建设;另一...

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